Phương pháp đánh giá các công ty cho vay thế chấp của Business Insider

Các liên kết liên kết cho các sản phẩm trên trang này đến từ các đối tác bồi thường cho chúng tôi (xem thông báo của nhà quảng cáo với danh sách các đối tác của chúng tôi để biết thêm chi tiết). Tuy nhiên, ý kiến ​​của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Xem cách chúng tôi đánh giá thế chấp để viết các bài đánh giá sản phẩm khách quan.

Việc tìm đúng người cho vay thế chấp có thể tạo nên hoặc phá hỏng trải nghiệm mua nhà hoặc tái cấp vốn của bạn. Với rất nhiều người cho vay khác nhau đang cạnh tranh để giành được doanh nghiệp của bạn, thật khó để biết người nào xứng đáng với thời gian và tiền bạc của bạn.

Để giúp bạn đưa ra quyết định tốt nhất cho tình hình tài chính của mình, Personal Finance Insider đã tiến hành nghiên cứu chuyên sâu về từng công ty cho vay thế chấp mà chúng tôi đánh giá.

Những gì chúng tôi tìm kiếm khi đánh giá các công ty cho vay thế chấp

Mỗi bên cho vay mà chúng tôi đánh giá đều được xếp hạng từ một đến năm sao. Xếp hạng được chia thành bốn hạng mục khác nhau, được đánh giá ngang nhau.

Trong mỗi hạng mục, một bên cho vay có thể đạt được thứ hạng từ một đến năm. Sau đó, chúng tôi lấy trung bình của các con số này để xác định xếp hạng sao tổng thể của bên đó.

Các danh mục chúng tôi xem xét là:

• Các loại hình cho vay (25%)
• Khả năng chi trả (25%)
• Sự hài lòng của khách hàng (25%)
• Độ tin cậy (25%)

Các danh mục này cung cấp cho chúng ta cái nhìn tổng quan về những trải nghiệm của khách hàng khi làm việc với bên cho vay thế chấp, bao gồm các lựa chọn thế chấp mà họ có thể lựa chọn, mức độ dễ dàng để đủ điều kiện, số tiền cuối cùng họ sẽ chi tiêu và mức độ dễ dàng và đáng tin cậy khi làm việc với bên cho vay.

Các loại hình cho vay

Người cho vay cung cấp càng nhiều loại hình thế chấp thì xếp hạng của họ càng cao.

Đầu tiên, chúng ta xem xét liệu một bên cho vay có cung cấp các loại hình thế chấp phổ biến nhất hay không — thế chấp thông thường, thế chấp lớn và thế chấp do chính phủ bảo lãnh như các khoản vay FHA. Sau đó, chúng ta sẽ xem xét bất kỳ loại hình nào khác mà bên cho vay cung cấp, bao gồm các lựa chọn thế chấp vốn chủ sở hữu nhà, các khoản vay xây dựng, các khoản vay bác sĩ, các khoản vay không phải QM hoặc các sản phẩm đặc biệt dành riêng cho bên cho vay đó.

Các tổ chức cho vay tốt nhất cung cấp tất cả các loại hình thế chấp cơ bản (bao gồm cả ba loại thế chấp được chính phủ bảo lãnh: FHA, VA và USDA) và nhiều lựa chọn thế chấp ít phổ biến hơn.

Ví dụ

• Một bên cho vay cung cấp các khoản thế chấp thông thường và lớn và ít nhất một khoản thế chấp được chính phủ hỗ trợ sẽ kiếm được 3 trong số 5.
• Một bên cho vay cung cấp các khoản thế chấp thông thường, lớn, FHA, VA, cải tạo và HELOC sẽ kiếm được 4 trên 5.

Khả năng chi trả

Chúng tôi coi một bên cho vay là có giá cả phải chăng khi bên đó có các lựa chọn dành cho người vay có thu nhập hoặc điểm tín dụng thấp hơn và có các tính năng thế chấp rẻ hơn.

Các bên cho vay giá cả phải chăng cung cấp nhiều lựa chọn thế chấp được chính phủ hỗ trợ, vì các khoản vay này thường có yêu cầu đủ điều kiện linh hoạt hơn và lãi suất thế chấp thấp hơn. Họ cũng cho phép thanh toán trước thấp và không có yêu cầu về điểm tín dụng quá cao.

Chúng tôi cũng sẽ tìm hiểu xem bên cho vay có một số loại hướng dẫn tín dụng linh hoạt hay không. Điều này có thể bao gồm cho phép người vay nộp đơn với tín dụng thấp hoặc tín dụng không theo truyền thống (như bằng chứng về lịch sử thanh toán tiền thuê nhà hoặc tiện ích) hoặc chấp nhận những người có sự kiện tiêu cực gần đây trên báo cáo tín dụng của họ.

Người cho vay cũng sẽ nhận được xếp hạng thuận lợi hơn nếu họ cung cấp các sản phẩm dành riêng cho người vay lần đầu hoặc người có thu nhập thấp. Điều này có thể bao gồm các sản phẩm thế chấp đặc biệt với các tính năng phải chăng như trả trước thấp mà không cần bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc hỗ trợ trả trước.

Cuối cùng, chúng tôi sẽ xem xét bất kỳ tính năng nào khác có thể giúp người cho vay có mức giá phải chăng hơn, chẳng hạn như không tính phí cho người cho vay hoặc cung cấp dịch vụ hỗ trợ chuyển nhà miễn phí.

Ví dụ

• Một bên cho vay không cung cấp các khoản thế chấp được chính phủ hỗ trợ, có điểm tín dụng tối thiểu trên 620 và yêu cầu thanh toán trước trên 5% sẽ kiếm được 1 trong 5.
• Một bên cho vay cho phép điểm tín dụng thấp tới 580 đối với các khoản vay FHA, VA và USDA, chấp nhận tín dụng không theo truyền thống, cho phép trả trước 3% đối với các khoản vay thông thường và cung cấp hỗ trợ trả trước cho những người vay có thu nhập thấp sẽ kiếm được 5 trên 5.

Sự hài lòng của khách hàng

Để xác định mức độ hài lòng của khách hàng với một đơn vị cho vay cụ thể, chúng tôi xem xét hai nguồn chính: Nghiên cứu về mức độ hài lòng về nguồn gốc thế chấp chính hàng năm của JD Power và các đánh giá trực tuyến của khách hàng.

Đối với đánh giá của khách hàng, chúng tôi sử dụng xếp hạng hồ sơ Zillow của bên cho vay và xếp hạng TrustPilot của bên đó, cả hai đều dựa trên các đánh giá mà khách hàng đã để lại trên mỗi trang web đó. Nhưng chúng tôi sẽ chỉ xem xét các xếp hạng đó nếu chúng dựa trên 200 đánh giá trở lên.

Ví dụ

• Nếu một bên cho vay được xếp hạng ở mức hoặc gần mức trung bình của ngành trong nghiên cứu của JD Power, bên đó sẽ kiếm được 3 trên 5.
• Nếu một bên cho vay được xếp hạng gần đầu trong nghiên cứu của JD Power và có xếp hạng năm sao trên hồ sơ cho vay Zillow, bên đó sẽ kiếm được 5 trên 5.

Độ tin cậy

Để đánh giá mức độ tin cậy của bên cho vay, chúng tôi xem xét điểm của bên đó từ Better Business Bureau và lý do bên đó đạt được điểm đó. Chúng tôi cũng sẽ xem xét bất kỳ tranh cãi hoặc vụ bê bối nào gần đây mà bên cho vay đã tham gia hoặc bất kỳ hành động nào mà chính phủ đã thực hiện đối với doanh nghiệp.

Ví dụ

• Một bên cho vay có xếp hạng C- từ BBB và một vụ bê bối gần đây liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh thế chấp của bên đó (ví dụ, bên đó bị phát hiện đã tham gia vào các hoạt động quảng cáo lừa đảo với các dịch vụ thế chấp của mình) sẽ kiếm được 2 trong số 5.
• Một bên cho vay được BBB xếp hạng A do có một số ít khiếu nại của khách hàng và không có vụ bê bối công khai nào gần đây sẽ kiếm được 4 trên 5.

Xếp hạng của chúng tôi có thể giúp bạn hiểu được những người cho vay nào đáng được chấp thuận trước, nhưng người cho vay hoàn hảo dành cho bạn sẽ phụ thuộc vào nhu cầu và tình hình tài chính của bạn. Khi bạn tìm kiếm một người cho vay thế chấp, hãy cân nhắc những tính năng nào là quan trọng đối với bạn để thu hẹp các lựa chọn của bạn. Sau đó, hãy được chấp thuận trước với nhiều người cho vay để xem người nào có thể cung cấp cho bạn thỏa thuận tốt nhất.